ブロックチェーン技術

AISP:資金管理の未来


昨年1月に欧州連合で2番目の決済サービス指令(PSD2)が開始されて以来、市場に参入する新しい金融テクノロジー企業の数は急増しています。

英国では、これらの新会社は、欧州連合によって導入されたものと同様のオープンバンキング規制に基づいて認可されています。現在までに、100を超える企業が新しい法律の下で金融行為監督機構に登録しています。

ロンドンサミットは2019年に外国為替と金融技術の最新の時代を開始します-今すぐ参加

要するに、オープンバンキングは、銀行に顧客の銀行データをサードパーティプロバイダーに公開することを強制します。

APIを使用して、これらのサードパーティ企業は、ソフトウェアプロバイダーまたはモバイルアプリに関係なく、顧客の銀行口座に接続して、トランザクションの監視を開始できます。

これらの新しい規制の下で規制されているかなりの数の企業が、口座情報サービスプロバイダーとして機能するか、正しいオープンバンキング用語「AISP」を使用するライセンスを受けています。

読み取り専用

支払い開始サービスプロバイダー(PISP)とは異なり、支払い開始サービスプロバイダーはオープンバンキングルールによっても規制されており、AISPはお客様に代わって取引を行うことはできません。代わりに、異なる銀行口座への読み取り専用アクセス権があり、取引データを表示できます。

この機能を持つことで、多くのAISPは、説明された予算サービスの一部を顧客に提供することになりました。小売顧客にあまり関心のない他の人々は、会計システムを構築しています。

複数の銀行口座にアクセスすることにより、AISPはこれらのサービスを独自に提供できます。

これまでのところ、財務状況を分析したい小売業の顧客や企業は、異なるアカウントでの支出を確認し、すべてをつなぎ合わせる必要があります。

複雑なプロセスはさておき、どのくらいのお金とお金を払うかを調べ、さまざまなアプリやオンラインプラットフォームにログインして削除するのは退屈で面倒です。

新技術?

AISPは、すべての費用を1か所にまとめることができるので、財務の追跡が容易になります。多分、お金を節約できます。

しかし、エキサイティングなことは、これが本当に新しいテクノロジーセットなのか、それとも企業が今できることだけで、必要なデータにアクセスできるのかと疑問に思うことです。

類推すると、ほとんどの車は時速80マイル以上で走行できますが、交通規制により(この速度での走行は禁止されています)。

これらの法律が変更され、毎時100マイルでの走行が許可された場合、自動車を迅速に実装できるようにする「新しい」技術ではなく、法律が簡単に変更されます。

同様に、PSD2は、銀行にサードパーティのサービスプロバイダーが使用するAPIを提供することを強制します。この場合、AISPテクノロジーは本当に新しいテクノロジーなのか、既存のテクノロジーなのか、PSD2でサポートされる法的変更のために、今では本当に使えるのか?

「理論的には、今日のオープンバンキングデータに基づいて構築された技術は、数年前に銀行が開発できます」と、キャッシュアプ​​リの創設者であるSam Abrika氏は述べています。コスト削減。

「実際には、これは簡単ではありません。たとえば、UBSにいたとき、私は今まで見た中で最も厳しい顧客プライバシー保護を経験しました。匿名で集約されたクライアントデータへのアクセスは長く複雑なプロセスです。

「銀行とは異なり、匿名で暗号化された通貨ユーザーデータを自動化する最先端のインフラストラクチャを使用しています。これにより、ユーザーに価値を付加するAI分析の開発に集中できます。」

無料の付加価値融資

人々がオープンバンキング企業をサポートする技術がいかに革新的であるかを議論できるように、AISPが使用しているビジネスモデルについていくつかの議論があります。

CashCoachの創設者Sam Abrikaキャッシュコーチの創設者サム・アブリカ

ほとんどのインターネット企業と同様に、GoogleであろうとFacebookであろうと、一部のASIPは「無料」サービスを提供し、顧客データを使用してお金を稼ぐことを計画しているようです。

一部の人々は、これが彼らを噛ませるかもしれないと示唆しています。

Facebookの機能とニーズは、ユーザーの行動を操作し、プライバシーを損ない、サードパーティのマーケティングキャンペーンで爆破することです。直接無料のサービスを提供し、収益を増やすには広告が必要だからです。

2016年にドナルドトランプ氏が選出されて以来、多数のメディアの毒がテクノロジーの巨人に集中しました。

真の付加価値

そうは言っても、予算アプリを実行しているAISPがFacebookやYouTubeのような他の人の注目を集めることはまずありません。

たとえできたとしても、これは必ずしも悪いことではありません。これらのアプリケーションが使用に適している場合、人々はより良​​いお金の管理者になり、より経済的に精通するはずです。逆に、Facebookのニュースフィードで無限の収益を得る利点を理解することは困難です。

また、GoogleまたはFacebookスタイルのビジネスモデルを使用する予定のないAISPも多数あります。代わりに、彼らは製品からお金を稼ぐために他の方法を使用または調査しています。

「AISPのお客様のほとんどはフリーミアムモデルを使用していません。それが私たちの仕事ではありません」と、ロンドンのYapilyの最高商業責任者であるAISPとPISPを約2億5,000万の銀行口座に接続するMatt Cockayne氏は言います。スタートアップ企業。

「Yapilyは、ほとんどのアグリゲーターのように取引データを販売していません。ビジネスモデルの一部ではありません。オープンバンキングデータを共有するために消費者に価値をもたらす提案は、市場を牽引します。

「個人ユーザー(消費者または中小企業)に対して-フリーミアム方式を使用してデータを販売するか、サービス料金を支払うかを決定します。多くのAISPは、紹介や市場提供、または単にサービスマージンを提供してお金を提供します。製品をオンにします。」

ここにいて

使用するビジネスモデルに関係なく、ほとんどのAISPは非常によく似ているようです。商社の幹部は、FCAの規制プロバイダーのリストを閲覧した後、次のように述べています。「これは単なる予算アプリケーションの集まりです。」

ヤピリー最高商業責任者、マット・コケインヤピリー最高商業責任者、マット・コケイン(出典:Harrington Starr TV)

しかし、これは非常に単純化しすぎています。明らかに、中小企業向けの資金管理ソフトウェアは、クレジットスコアを作成する予算アプリケーションとは異なります。

AISPが小売中心の予算アプリケーションに限定されている場合、これは依然として大きな市場です。

「AISPに類似の製品があったとしても、それは健全なものだと思います。多くの競合他社は大きな市場に参入することを意味します」とAbrica氏は言います。

「しかし、すべての新しい規制されたAISPには、独自の製品、視聴者、市場参入の動機があると思います。個人の財政を賭け、銀行のために開発したすべての人を連れてくるキャッシュコーチを作成しました。高度な分析。これは他の誰もが行っていることでも、市場に出す可能性のあるものでもありません。」

それらの多くは金融の世界に打撃を与えているため、オープンバンキング企業が対象とするさまざまな業種をすべて追跡することは困難です。

しかし、彼らが大企業で働きたいとか普通のジョーを助けたいと思っても、AISPはここに留まるだろう、彼らは私たちの資金を管理する方法を大きく変えるようだ。

情報源:FINANCEMAGNATESからの0x情報からコンパイル。著作権は著者のDavid Kimberleyに属し、許可なく複製することはできません。 から

読み続けるにはクリックしてください から